PayPayの本人認証がアプリになったのはなぜ？理由やSMS認証との違いを解説

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PayPayカードでネットショッピングをした際、これまでSMSで届いていたワンタイムパスワードではなく、突然PayPayアプリで本人認証を求められて戸惑った方もいるでしょう。

結論からいうと、PayPayカードがアプリ認証を導入した主な理由は、SMSのワンタイムパスワードを盗み取るフィッシング詐欺などのリスクを減らし、本人認証をより安全かつ簡単にするためです。

PayPayカードでは2026年7月から、オンライン決済時の本人認証をPayPayアプリで行う方式へ順次切り替えています。ただし、SMS認証が完全になくなったわけではありません。

この記事でわかること

PayPayの本人認証がアプリになった理由
突然PayPayアプリが開いても問題ないのか
PayPayアプリで本人認証する流れ
SMS認証は今後どうなるのか
本人認証と本人確認の違い

「急に認証方法が変わったけれど大丈夫なのか」と不安な方にもわかるように、順番に整理していきます。

PayPayの本人認証がアプリになったのはなぜ？理由はフィッシング対策と決済の簡略化

PayPayカードが本人認証をPayPayアプリへ切り替えている大きな理由は、フィッシング詐欺などによる不正利用リスクを減らすためです。

従来は、ネットショッピングで本人認証が必要になると、SMSで届いたワンタイムパスワードを購入画面へ入力する方法が中心でした。

しかし、偽のサイトへ利用者を誘導し、カード情報と一緒にワンタイムパスワードまで入力させる手口があります。短時間しか使えないパスワードでも、入力した直後に第三者へ盗まれてしまえば、不正利用につながる可能性があります。

PayPayアプリで本人認証する方式では、SMSで受け取った数字を購入サイトへ転記する操作そのものを減らせます。

つまり、PayPayアプリでの本人認証は「面倒な手続きを増やした」のではなく、本人認証をアプリ側へ移すことで安全性と使いやすさの両方を高めるための変更です。

SMSのワンタイムパスワードを盗むフィッシングリスクを減らすため

SMSによるワンタイムパスワードは、パスワードが毎回変わるため通常の固定パスワードより安全性を高められます。

一方で、利用者自身が偽サイトへワンタイムパスワードを入力してしまうタイプのフィッシングには注意が必要です。

PayPayカードも、こうしたフィッシングへの対策をアプリ認証導入の理由として説明しています。

PayPayカードはアプリ認証への変更理由を公式に説明しています

PayPayカードは、SMSのワンタイムパスワードによる本人認証からPayPayアプリでの認証へ切り替えることで、「フィッシング詐欺などによる不正利用のリスク低減につながります」と説明しています。

また、ワンタイムパスワードの入力が不要になることで、よりスムーズに決済できることもメリットとして挙げています。

出典元：PayPayカード株式会社「PayPayカード、ECなどオンライン決済時の本人認証において『PayPayアプリ』での認証を提供」

クレジットカードの不正利用は珍しい話ではありません。日本クレジット協会の集計では、2025年のクレジットカード不正利用被害額は510.5億円で、そのうちカード番号盗用による被害が475.4億円と全体の93.1％を占めています。

カード番号だけでなく、本人認証を突破するための情報まで狙われることがあるため、カード会社側でも認証方法の強化が進められています。

2026年7月からアプリ認証へ順次切り替え、パスワード入力の手間も減らしている

PayPayカードでは、オンライン決済時の本人認証について、2026年7月からPayPayアプリを使った方式を順次提供しています。

アプリ認証のメリットは、安全性だけではありません。

これまでのようにSMSを開き、届いた数字を確認し、購入画面へ戻って入力する必要がなくなります。認証の案内からPayPayアプリを開き、内容を確認して本人認証する流れになるため、操作もシンプルになります。

そのため「なぜわざわざPayPayアプリを使うのか」という疑問への答えは、フィッシング対策に加えて、ワンタイムパスワード入力の手間を減らすためと考えるとわかりやすいでしょう。

ネットショッピング中にPayPayアプリが開くのは正常？本人認証の流れを解説

ネットショッピング中にPayPayアプリへ移動し、本人認証を求められるのは、PayPayカードが案内している正式な認証方法のひとつです。

これまでSMS認証に慣れていた方ほど「別の画面へ飛ばされた」「PayPayアプリが急に開いた」と不安になるかもしれませんが、自分が行っている決済内容と一致している場合は、案内に沿って認証を進めます。

PayPayアプリが開くのは3Dセキュアの正式な認証手順

ネットショッピングでカード決済をしたときに表示される本人認証は、「3Dセキュア」と呼ばれる仕組みです。

3Dセキュアとは、オンラインでクレジットカードを利用している人が、本当にそのカードの会員本人なのかを確認するための本人認証サービスです。

PayPayカードでは、この3Dセキュアの認証方法としてPayPayアプリを利用する方式が順次導入されています。

そのため、3Dセキュア対応のネットショップでPayPayカードを使った後、PayPayアプリへ移動する案内が表示されること自体は異常ではありません。

ただし、自分が買い物をしていないタイミングで認証を求められた場合や、表示された取引内容に心当たりがない場合は、そのまま認証を進めないことが大切です。

アプリで取引内容を確認して認証し、購入サイトへ戻れば完了

PayPayアプリで本人認証する基本的な流れはシンプルです。

3Dセキュア対応のネットショップでPayPayカードを利用する
本人認証の案内に従ってPayPayアプリを開く
PayPayアプリに表示された本人認証の案内を確認する
取引内容を確認して本人認証する
購入サイトへ戻り、決済を完了する

端末で顔認証や指紋認証を設定し、PayPayアプリで利用できる状態になっている場合は、生体認証を使って本人認証できることもあります。

重要なのは、認証を急いで終わらせることではなく、表示されている取引が自分で行ったものかを確認してから進めることです。

PayPayアプリの本人認証は全員必須？SMS認証はなくなった？

PayPayカードの本人認証が、すべての利用者・すべての決済で一斉にアプリ認証へ変わったわけではありません。PayPayアプリによる本人認証は対象ユーザーを順次拡大しているため、人によって表示される認証方法が異なる場合があります。

また、PayPayアプリで本人認証できるようになった利用者でも、決済によっては従来どおりSMSでワンタイムパスワードが届くことがあります。そのため、「昨日はアプリだったのに今日はSMSだった」というケースでも、それだけで異常とは判断できません。

現在の認証方法を整理すると、次のようになります。

PayPayアプリで本人認証する場合がある
SMSのワンタイムパスワードで認証する場合もある
アプリ認証の対象でも、一部の決済ではSMS認証になる場合がある
すべての利用者が同じタイミングで切り替わるわけではない

PayPayクレジットをすでに登録している場合は、アプリ認証の開始にあわせて新しい申し込みや特別な事前設定を行う必要はないと案内されています。認証画面が表示されたら、そのとき案内された方法に従って進めれば問題ありません。

なお、利用者が認証方法を「必ずSMSにする」「必ずPayPayアプリにする」と自由に固定できる設定があるかについては、確認できる公式情報では明らかになっていません。

PayPayの「本人認証」と「本人確認」は何が違う？他社クレジットカードの場合も整理

PayPayで混同しやすいのが「本人認証」と「本人確認」です。名前は似ていますが目的が異なり、ネットショッピング中にPayPayアプリで求められる認証と、マイナンバーカードなどを使う本人確認は別の手続きです。

簡単に分けると、本人認証は「このカードを使っているのはカード会員本人か」を確認する仕組み、本人確認は「このPayPayアカウントを登録しているのは本人か」を確認する手続きです。

本人認証はカード決済の3Dセキュア、本人確認はPayPayアカウントのeKYC

本人認証は、オンラインでクレジットカードを使う際の不正利用を防ぐための3Dセキュアです。PayPayカードでネットショッピングをしている途中にPayPayアプリへ移動し、取引内容を確認して認証するケースはこちらに当たります。

一方の本人確認はeKYCと呼ばれ、PayPayアカウントを登録した人が本人であることを確認する手続きです。マイナンバーカードや運転免許証などを使って行い、完了すると銀行口座の登録やPayPayマネーなど、本人確認が必要なサービスを利用できるようになります。

迷ったときは、「買い物の途中でカード利用について確認されているなら本人認証」「PayPayアカウントについて本人確認書類を求められているなら本人確認」と考えると整理しやすいでしょう。

PayPayで使う他社クレジットカードにも3Dセキュアが必要

PayPayカードだけでなく、PayPayアプリへ登録して利用する他社のクレジットカードでも本人認証は重要です。PayPayでは2026年7月以降、3Dセキュアによる本人認証が完了していないクレジットカードは利用できない仕組みになっています。

ただし、これは「他社カードでもPayPayアプリを使ってPayPayカードと同じ方法で認証する」という意味ではありません。他社カードの3Dセキュアは、そのカードを発行した会社が用意している認証方法に従います。

PayPayで登録済みのクレジットカードが急に使えなくなった場合は、まずカード発行会社側で3Dセキュアの設定や本人認証が完了しているかを確認すると原因を切り分けやすくなります。

PayPayアプリの本人認証に関するよくある質問

全ユーザーがPayPayアプリ認証へ切り替わる日は決まっていますか？: 全ユーザーの切り替え完了日は公表されていません。PayPayカードでは対象ユーザーを順次拡大しているため、利用者によって切り替わるタイミングが異なる可能性があります。
法律が変わったためPayPayアプリでの本人認証が必須になったのですか？: 国がPayPayアプリという特定の認証方法を義務付けたわけではありません。ECサイトのカード決済では3Dセキュアなどの不正利用対策が強化されていますが、PayPayカードがアプリ認証を採用した主な目的は、フィッシングリスクの低減と決済操作の簡略化です。
PayPayアプリ認証ならフィッシング被害を完全に防げますか？: フィッシング被害を完全に防げるとは限りません。PayPayアプリ認証はワンタイムパスワードを盗み取られるリスクを減らすための対策なので、身に覚えのない認証要求や不審なサイトには引き続き注意が必要です。